Une assurance-crédit ou assurance emprunteur est un dispositif qui protège non seulement l’emprunteur, mais aussi ses proches en cas d’impayés. En réalité, il ne s’agit pas d’une assurance obligatoire, mais d’une garantie qui met toutes les chances de votre côté auprès d’une banque afin de décrocher votre prêt immobilier. Puisqu’il y a de nombreux assureurs sur le marché, découvrez ici quelques critères permettant de trouver la meilleure offre d’assurance-crédit.
Plan de l'article
Tenir compte des garanties
Dans la pratique, un prêt immobilier ne requiert pas forcément une assurance-crédit au regard de la loi. Toutefois, une banque peut l’exiger pour être sûre d’entrer en possession de son argent en cas de problème. Afin de bien choisir la meilleure assurance-crédit, vous pouvez tenir compte des garanties offertes. Vous avez les garanties obligatoires ainsi que les garanties facultatives.
A lire également : Prorogation : comprendre sa définition et son application juridique
Les garanties obligatoires
Pour qu’une assurance-crédit soit considérée comme fiable, elle doit offrir deux garanties obligatoires. Dans un premier temps, vous devez avoir la couverture du risque de décès. C’est une garantie qui s’active automatiquement lorsque l’emprunteur décède. Son assurance rembourse alors l’intégralité du montant du prêt immobilier.
Vous avez ensuite la PTIA (Perte Totale Irréversible d’Autonomie). Elle est également désignée comme Invalidité Absolue définitive. Cette garantie vous couvre systématiquement lorsque vous subissez une invalidité totale et permanente, ce qui vous empêche d’exercer votre activité.
A lire aussi : Arnaud Gidoin : biographie de l'humoriste, acteur et animateur de télévision français
Les garanties optionnelles
Les garanties optionnelles doivent être des formules qui permettent d’optimiser votre protection. Les compagnies d’assurance-crédit ne proposent pas les mêmes garanties optionnelles. En fonction du risque lié à votre activité, vous devez vérifier si les garanties optionnelles permettent d’ajouter un niveau de sécurité supplémentaire à votre contrat.
S’assurer que l’assureur respecte le principe de l’équivalence des garanties
Lorsque la banque exige une assurance-crédit, pour votre contrat de prêt immobilier, elle peut se permettre de proposer à l’emprunteur un assureur particulier. Toutefois, la loi vous permet de souscrire une assurance-crédit auprès d’un assureur de votre choix.
Le meilleur assureur dans ce cas sera celui qui respecte le principe d’équivalence des garanties. En effet, la nouvelle compagnie doit proposer des garanties équivalentes à celles proposées par la banque. Autrement, l’emprunteur ne pourra pas obtenir son prêt avec ladite banque.
Choisir une assurance-crédit en fonction du taux appliqué
Dans votre processus de prêt immobilier, les cotisations stipulées dans votre contrat d’assurance sont naturellement sujettes à un taux. Les taux appliqués varient selon les assureurs. Comme dans le cas d’une assurance classique, il faudra en tenir compte pour choisir.
En réalité, le taux appliqué est fixé en tenant compte de plusieurs facteurs. À titre d’exemple, cette valeur va dépendre de l’âge de l’emprunteur. Plus ce dernier est jeune, plus le taux est bas. L’assureur, pour fixer son taux, va tenir compte du montant cotisé par l’emprunteur, de son état de santé, du fait qu’il est un fumeur ou non, de la quotité assurée pour les co-emprunteurs, etc.
L’idéal serait donc de comparer les taux appliqués sur le marché afin de dénicher la meilleure offre.
Opter pour une assurance-crédit en fonction du délai de franchise et de carence
Les emprunteurs doivent comprendre que les assurances appliquent des règles qui leur sont propres. Ainsi, chaque assureur va proposer des modalités de couverture selon ses politiques. Pour choisir une assurance emprunteur, il faut tenir compte du délai de franchise et de carence également.
Le délai de franchise
Le délai de franchise est la durée durant laquelle l’assureur ne vous indemnise pas après la survenance d’un sinistre. En effet, l’emprunteur n’est pas systématiquement couvert en cas d’invalidité. Généralement, la durée de franchise est de 3 mois, ce qui signifie qu’il doit se débrouiller pendant ce temps.
Le délai de carence
Le délai de carence est bien différent de celui de franchise bien que les deux soient souvent confondus. Un délai de carence est le temps que marque l’assureur avant de vous indemniser depuis la signature du contrat jusqu’à la survenance de votre invalidité.
Si le délai de carence d’un assureur est par exemple un an, cela signifie que s’il y a une invalidité dans la première année de l’assurance-crédit, vous ne serez pas indemnisé.
Heureusement, certains assureurs ne fixent pas un délai de carence, ce qui vous permet d’être indemnisé en temps réel.
Voilà donc quelques facteurs qui vous permettront de dénicher la meilleure assurance-emprunteur pour votre crédit immobilier.